【加息前夕 TD銀行卻調低利率至1.97%！】 越來越多跡象顯示，加拿大央行於7月12日的例行議息日加息，但昨天朋友圈卻瘋傳TD銀行降息的消息，稱從7月5日起浮動利率降至1.97%！ 這簡直是頂風作案，與加拿大財政部長及央行行長作對呀，到底是怎麼回事？ 先分析一下，如果央行下週加息，對信貸的影響： 1、 浮動利率 先說說基準利率（PRIME），加拿大央行下週三商議的基準利率亦稱隔夜利率（overnight），目前是0.5%。是銀行同業之間的短期資金借貸利率。 另外，商業銀行根據自身客戶及業務需要，會自己定下一個按揭基準利率，英文也是叫Prime，傳統上是在央行設定的隔夜利率基礎上加2%。各間銀行的Prime可以不相同，例如TD的Prime是2.85%，其他銀行是2.7%。 銀行加息，影響最大的是簽了浮動利率的住屋按揭業主。 以一間75萬加元業主的例子，如果業主首期10%，剩下67.5萬與銀行簽下25年還款期，浮動利率1.75%的5年合約。這名業主每月按揭付款總額將為2,864元。 如果下週央行宣布加息0.25%，同時商業銀行的按揭Prime跟隨調升0.25%，那麼這名業主每月付款將達到$2,947元，或每月增加83元，每年增加996元。 但如果如皇家銀行RBC預計那樣，到2018年底，央行的基準利率上升一個百分點（從0.5％到1.5％）。在這種情況下，例子中業主每月支付將上升到3,205元，或每月增加$341元，每年多$4,092元。 2、 固定利率 如果已經簽了固定利率的業主，所籤的利率不受加息影響。 據稱，超過65％的加拿大人籤的是固定利率貸款，在簽約貸款期限（3年或5年等）內，利率固定不變。 不過，以下兩點應該注意： * 利率上調也會影響住屋抵押貸款固定利率的設定。固定利率信貸走勢跟隨債券（bonds）收益率，固定利率根據加拿大債券的收益率來定。因此，間接地，加息也對固定利率抵押貸款產生了影響。 * 五年期固定利率更新續約的民眾仍然會感到驚喜。雖然固定利率上漲，但仍遠低於五年前的固定利率。因此，在接下來的一段時間內，為期五年的住屋抵押貸款需要更新續約的業主可能會發現新利率仍然會較低較低。 ➤ 朋友圈瘋傳TD降息 昨天，微信朋友圈瘋傳一份疑似TD銀行內部利率圖，又有人稱，頂著要加息的風聲，TD帶頭降息了，最低利率低至1.97%。 為此，加國君曾諮詢銀行家多位專家，這些銀行貸款部門的專業人士紛紛認為，銀行內部調整利率，升跌很正常。也有分析認為，或許為下週調升利率普通。但CIBC銀行則與TD操作相反，開始調升住屋貸款利率。 加息前夕，銀行的操作難以明白。